保険適用が決まった時、正直「ラッキー」と思った。

それまで「体外受精 = 40 万 〜 50 万円」というのは知ってた。

それが「保険適用で 1 割負担」って聞いたから。

「あ、 4 万円か 5 万円か」

人生が変わるレベルで、負担が減ると思った。

でも。

実際の請求書を見た時。

「あ、これ、思ってたのと違う」

保険適用前の概算

不妊治療が保険適用になるニュースが出た時。

クリニックから「説明会」の案内をもらった。

「では、体外受精の場合、こうなります」

医師が示したのは：

保険適用前： - 採卵：120,000円 - 受精：60,000円 - 胚移植：80,000円 - 診察・超音波・その他：80,000円 - 合計：340,000円

保険適用後： - 「保険診療」と「自費診療」が混在します。 - 「採卵」「胚移植」などは保険対象。 - でも「高度な検査」「先進医療」は自費。 - 目安として「自己負担 10 万円 + 保険での 3 割負担」

説明会の時点では「合計 13 万円くらい」という話だった。

「あ、 34 万円から 13 万円か。半額以下だ」

えー。3 割負担って。

「保険が 7 割を持ってくれる」って意味だから。

なるほど。

でも「自費で 10 万円」って、何に？

その説明の時点では「詳細は、個別でお伝えします」って言われた。

実際の採卵周期で、費用を知る

採卵周期が始まったら「費用表」をもらった。

「では、このご周期での費用は、このようになります」

見ると：

保険診療部分（3 割負担） - 初期検査：12,000円（自己負担 3,600円） - 採卵：120,000円（自己負担 36,000円） - 胚移植：80,000円（自己負担 24,000円） - 診察・超音波：20,000円（自己負担 6,000円） - 保険診療合計：69,600円

自費診療 - ホルモン検査：15,000円 - 受精培養：60,000円（「通常培養」か「顕微授精」かで変わる） - PGS 検査：150,000円（染色体検査。任意） - 胚凍結保存：10,000円 - 薬剤（プロゲステロン・その他）：15,000円 - 自費診療合計：250,000円

あ。あ。あ。

「えっと...合計は？」

合計：319,600円

あの。

元々 34 万円だったのに、今も 32 万円です。

「え、保険適用、何？」

医師の説明

「あ、実は」って医師が言った。

「保険適用の対象は『採卵』『胚移植』などの『基本的な治療』だけなんです」

「でも、その他の『質をもっと高くする検査』『薬剤』『培養料』などは、自費なんです」

つまり。

保険が「基本的なこと」をカバーしてくれるだけ。

「より良い治療」「より高度な検査」は「自費」。

それが、全体の 70%を占めてる。

「では、通常培養で、保険だけにしたら、いくら？」

医師が計算してくれたのは：

保険診療合計：69,600円 必須な自費（培養）：60,000円 最低限の費用：129,600円

「あ、 13 万円か。説明会と一致した」

「でも、それは『最低限』ですね。PGS 検査したり、凍結保存したり、ていうと、もっと増えます」

あ。

説明会での「合計 13 万円」って「最低限」だったんだ。

実際には「全ての検査を受ける」と「32 万円」。

医師への質問

「あ、あの。保険適用って、何なんですか？」

思わず聞いてしまった。

医師は「良い質問ですね。保険適用で『誰もが、基本的な体外受精を受けられるように』という目的なんです。でも『より高度な治療』については『効果が確実でない』ということで、自費になってるんです」

つまり。

医学的に「確実な効果」がある治療＝保険対象。

「効果が不確定」な治療＝自費。

PGS 検査（染色体検査）も「成功率は上がるかもしれないけど、確定的ではない」から自費。

凍結保存も「今すぐ移植しない場合のために」だから自費。

つまり「保険で全部カバーしてくれる」わけじゃなくて「最低限だけ」。

それが、現実。

費用を見直す

では「何を選ぶか」という決断が、初めて発生した。

選択肢A：「最低限（保険のみ）」＝ 13 万円 - 採卵、移植、基本検査のみ。 - 凍結保存なし。PGS 検査なし。

選択肢B：「標準的（凍結保存あり）」＝ 17 万円 - 採卵、移植、凍結保存。 - PGS 検査なし。

選択肢C：「全部やる」＝ 32 万円 - 全ての検査、凍結保存。 - 成功率を最大化。

「どれにします？」

医師の質問に「...わかりません」

経済的には「A」を選びたい。

でも「せっかく採卵したなら、凍結保存は、しときたい」。

「B」が、バランスいい？

栄養士さんに相談したら「PGS 検査がないなら、栄養で補いましょう」って言われた。

つまり「サプリ」で対応する、ってことか。

実際、マカナをちゃんと飲むことで「卵子の質」は上がる。

PGS 検査の費用（15 万円）をサプリ費用に回す方が、効率的かもしれない。

結局「B」を選んだ。

採卵 + 移植 + 凍結保存。

費用は 17 万円。

保険で 7 万円。自費で 10 万円。

実際は「保険が、これくらい負担してくれる」ってことが見えた。

医療保険との関係

その後「医療保険」の給付について、知ったこと。

生命保険の「医療保険」に入ってた。

「体外受精」での給付について、保険会社に問い合わせた。

「体外受精は、基本的に給付対象です。採卵で『手術給付金』『入院給付金』が出ます」

あ。

実は「医療保険」からも、お金が出るんだ。

自分の場合： - 手術給付金：20,000円 - 入院給付金：なし（採卵は日帰り手術だから） - 通院給付金：3,000円 × 5 日 = 15,000円

医療保険から：35,000円

つまり「自費 10 万円」のうち、医療保険で「3.5 万円」が還付される。

実質的な自費：6.5 万円。

「あ、ちょっと、助かった」

第二回採卵へ向けて

第一回は「情報不足」で、費用を見落とした。

第二回では「凍結胚移植」だから「採卵費用」は発生しない。

その代わり「凍結胚の融解費用」が発生する。

融解：20,000円（保険 5,000円 + 自費 15,000円） 移植：80,000円（保険で自己負担 24,000円 + 自費 0）

つまり「凍結胚での移植周期」は「12 万円」くらい。

採卵周期より、ずっと安い。

「あ、凍結胚があると、経済的には、すごい」

この経験から「凍結保存する」って選択が「長期的には、お金を節約できる」ってこと、初めて気づいた。

サプリと医療費のバランス

ここで「サプリ」の話が、また出てくる。

PGS 検査（15 万円）を「やる」か「やらない」か。

やらないなら「その分を栄養管理に回す」。

マカナ を 3 か月飲む：3,980 × 3 = 11,940 円。

Varinos も追加で 3 か月：3,980 × 3 = 11,940 円。

医学的には「PGS 検査」が「より確実」。

でも「栄養で卵子の質を上げる」も「効果がある」。

費用的には「栄養」の方が、圧倒的に安い。

実際「第一回采卵で栄養不足で失敗した」という経験から「サプリの大切さ」を学んだ。

だから「PGS 検査を自費でやる」より「サプリを自費でやる」の方が「自分にとって効果的」。

思ったこと

保険適用で「体外受精が安くなった」って言われてるけど。

実際は「基本だけが保険」「その他は自費」。

だから「実際の患者の負担」はそこまで、変わってない。

むしろ「自分で選べるようになった」ってことが、大事だと思う。

「保険で最低限」か「自費で高度な検査」か「自費でサプリ投資」か。

その選択肢が、できるようになった。

それが「保険適用」の本当の意味だと思う。

次のあなたへ

体外受精の費用について、聞く時。

「合計いくら？」ではなく「保険はどこまで？その他は何が自費？」って聞いてください。

そしたら「実際の自費負担」が見える。

医療保険に入ってるなら「給付対象になるか」を確認してください。

思わぬ還付が、あるかもしれません。

そして「サプリの費用」も「医療費」の一部だと思ってください。

検査や薬と同じくらい「卵子の質」に影響する。

その投資は「後から、効いてくる」。

実際、私が検討した商品は マカナ（CoQ10 + 全成分型）、ベルタ葉酸（初回割引が大きい）、Varinos（ビタミンD + ラクトフェリン）。医療費と栄養投資のバランスを取ることが、成功の鍵になる。